Vidéo. Digital nomad : assurance voyage ou assurance santé internationale ?

Épris de liberté et de flexibilité, vous êtes digital nomad ou nomade digital et travaillez depuis les quatre coins du monde ? Cette nouvelle façon de vivre et de travailler séduit de plus en plus de professionnels indépendants, salariés et entrepreneurs. Selon plusieurs études sectorielles, le nombre de travailleurs nomades a fortement progressé dans le monde depuis 2020, porté par la démocratisation du télétravail et des visas dédiés.

Mais avant de partir à l’aventure, il est essentiel de bien anticiper les questions liées à la protection sociale et à l’assurance. Frais médicaux à l’étranger, rapatriement, hospitalisation, responsabilité civile ou encore changement de pays : les besoins d’un nomade digital peuvent être très différents de ceux d’un voyageur occasionnel.

Alors, faut-il souscrire une assurance voyage ou une assurance santé internationale lorsqu’on est digital nomad ? Et que faire lorsque l’on change régulièrement de pays ? Voici les principaux éléments à connaître.

Qu’est-ce qu’un digital nomad ou nomade digital ?

Un digital nomad est une personne qui exerce son activité professionnelle à distance grâce aux outils numériques et qui peut, en principe, travailler depuis différents lieux, voire différents pays.

Il peut s’agir d’un freelance, d’un entrepreneur, d’un salarié en télétravail ou encore d’un consultant. Contrairement à un voyageur classique, le digital nomad peut passer plusieurs semaines ou plusieurs mois dans un même pays et changer régulièrement de destination.

Cette mobilité implique de vérifier plusieurs points avant le départ :

• Les conditions d’entrée et de séjour (visa, durée maximale autorisée) ;
• La fiscalité applicable à l’activité exercée à l’étranger ;
• Les éventuelles obligations liées au travail depuis un pays étranger ;
• La couverture d’assurance et de santé.

En effet, la protection sociale dont bénéficie un digital nomad dans son pays de résidence (Sécurité sociale, mutuelle d’entreprise, etc.) ne s’applique pas nécessairement, ou pas intégralement, lorsqu’il séjourne ou travaille à l’étranger. C’est justement ce vide de couverture que l’assurance voyage ou l’assurance santé internationale vient combler.

Assurance voyage ou assurance santé internationale : quelles différences ?

L’assurance voyage et l’assurance santé internationale peuvent toutes deux couvrir certains frais lorsqu’une personne se trouve à l’étranger, mais elles ne répondent pas exactement aux mêmes besoins.

L’assurance voyage : une couverture généralement adaptée aux séjours temporaires

L’assurance voyage est principalement conçue pour les personnes qui partent à l’étranger pour une durée limitée.

Selon les garanties prévues au contrat, elle peut notamment prendre en charge :

• Les frais médicaux et d’hospitalisation à l’étranger ;
• L’assistance et le rapatriement ;
• Les frais liés à une annulation ou à une interruption de voyage ;
• Les bagages perdus, volés ou endommagés ;
• Certaines garanties de responsabilité civile.

Pour un séjour de quelques semaines, une assurance voyage peut donc constituer une solution adaptée. Toutefois, un digital nomad qui voyage pendant plusieurs mois ou change régulièrement de pays doit s’orienter vers une assurance santé internationale. En effet, une assurance voyage nécessite obligatoirement une subscription avant le départ et impose une date retour inférieure à trois mois (pour la majorité des contrats).

L’assurance santé internationale : une solution pensée pour une mobilité plus durable

L’assurance santé internationale est généralement conçue pour les personnes qui vivent, travaillent ou séjournent régulièrement à l’étranger sur une période plus longue.

Selon le contrat, elle peut proposer une couverture médicale plus étendue, par exemple pour :

• Les consultations médicales ;
• Les médicaments ;
• Les examens et soins courants ;
• L’hospitalisation ;
• Certains soins spécialisés ;
• L’assistance et le rapatriement ;
• Les soins dans plusieurs pays ou zones géographiques.

Elle peut ainsi être particulièrement pertinente pour un digital nomad dont le mode de vie implique une mobilité internationale régulière ou de longue durée.

Il n’existe toutefois pas de solution universelle : le niveau de protection dépend des garanties, des plafonds, des franchises, des exclusions et de la zone géographique prévus par chaque contrat.

Le choix dépend principalement de votre durée de séjour, de votre fréquence de déplacement et de vos besoins médicaux.

Dans tous les cas, il est important de lire les conditions générales et particulières du contrat avant de partir. Un contrat d’assurance voyage n’est pas nécessairement conçu pour couvrir une installation durable à l’étranger, tandis qu’une assurance santé internationale peut répondre à des besoins différents.

Que faire lorsqu’un digital nomad change de pays ?

Changer régulièrement de pays fait partie du quotidien de nombreux nomades digitaux. Mais un changement de destination peut entraîner des conséquences sur la couverture d’assurance.

La première chose à faire est d’informer son assureur de tout changement important de situation ou de destination. Les conditions du contrat peuvent en effet varier selon le pays dans lequel vous séjournez.

Avant de vous installer dans un nouveau pays, vérifiez notamment :

• Si le pays est bien inclus dans votre zone de couverture ;
• Si votre contrat impose une durée maximale de séjour ;
• Si les soins médicaux sont pris en charge dans ce pays ;
• Si certaines activités professionnelles sont exclues ;
• Si une franchise ou un plafond spécifique s’applique ;
• Quelles démarches effectuer en cas d’hospitalisation ou d’urgence ;
• Si votre contrat doit être modifié en raison de votre nouvelle situation.

Cette vérification est d’autant plus importante lorsque le pays présente un coût élevé des soins médicaux ou lorsque les conditions sanitaires et réglementaires diffèrent fortement de celles de votre pays de résidence.

Quand souscrire une assurance pour un digital nomad ?

Pour l’assurance voyage, il faut obligatoirement souscrire avant le départ, idéalement dès que le voyage est planifié. Cela permet de bénéficier d’une couverture dès le début du séjour et de vérifier à l’avance que les garanties correspondent bien aux pays visités, à la durée du séjour et à l’activité professionnelle exercée.

Pour l’assurance santé internationale, elle peut être souscrite à n’importe quel moment, mais il faut prendre en compte les éventuels délais de carence.

Visas digital nomad : quelles exigences en matière d’assurance ?

De nombreux pays ont créé, ces dernières années, des visas spécifiques pour digital nomads (Portugal, Espagne, Estonie, Croatie, Malte, Grèce, Thaïlande, Indonésie, Brésil, entre autres). Ces visas imposent presque systématiquement la souscription d’une assurance santé répondant à des critères précis, par exemple :

• Une couverture minimale des frais médicaux et d’hospitalisation, souvent exprimée en montant plafond (par exemple 30 000 € ou plus) ;
• Une prise en charge du rapatriement ;
• Une validité couvrant toute la durée du visa, et non une simple assurance voyage court séjour ;
• Parfois, une couverture reconnue ou agréée par les autorités locales.

Avant toute demande de visa digital nomad, il est donc essentiel de vérifier les exigences précises du pays visé et de s’assurer que le contrat choisi y répond, sous peine de voir la demande refusée ou la couverture jugée insuffisante sur place.

Digital nomad : les points à vérifier avant de partir

Avant de choisir une assurance, prenez le temps d’évaluer votre situation.

1. Votre durée de mobilité. Un séjour de quelques semaines ne présente pas nécessairement les mêmes besoins qu’une vie de nomade digital à l’année.
2. Les pays visités. Vérifiez que les destinations envisagées sont couvertes par votre contrat. Certains contrats distinguent notamment différentes zones géographiques.
3. Votre activité professionnelle. Si vous travaillez depuis l’étranger, assurez-vous que votre activité est compatible avec les conditions du contrat. Certaines professions ou activités peuvent faire l’objet d’exclusions.
4. Vos besoins de santé. Tenez compte de vos besoins habituels : consultations, médicaments, hospitalisation, soins dentaires ou optiques, etc. Les garanties proposées peuvent varier considérablement d’un contrat à l’autre.
5. Les plafonds et exclusions. Un contrat peut couvrir les frais médicaux tout en prévoyant des plafonds, franchises ou exclusions. Ces éléments doivent être vérifiés avant la souscription.
6. L’assistance et le rapatriement. Pour un digital nomad, les garanties d’assistance peuvent être particulièrement importantes en cas d’accident, de maladie ou d’hospitalisation à l’étranger.
7. Les modalités de résiliation et de renouvellement. Vérifiez la flexibilité du contrat (résiliation à tout moment, préavis, renouvellement automatique) : un mode de vie nomade évolue souvent plus vite qu’un contrat classique.

Peut-on être couvert dans plusieurs pays ?

Oui, certains contrats d’assurance santé internationale sont conçus pour accompagner les personnes qui se déplacent régulièrement d’un pays à l’autre. Mais cela dépend entièrement des conditions du contrat et de la zone géographique couverte.

Avant de souscrire, vérifiez donc si votre assurance vous couvre uniquement dans votre pays de séjour ou dans plusieurs destinations. Regardez également les conditions applicables lors d’un changement de pays ou d’un retour temporaire dans votre pays d’origine.

Pour un digital nomad, la continuité de la couverture est un point essentiel : une assurance adaptée doit correspondre non seulement à votre destination actuelle, mais aussi à votre mode de vie mobile.

En résumé : quelle assurance pour un digital nomad ?

Il n’existe pas une seule assurance idéale pour tous les nomades digitaux.

Une assurance voyage peut être adaptée à un séjour temporaire et proposer des garanties utiles comme l’assistance, le rapatriement, les frais médicaux, l’annulation ou la couverture des bagages.

Une assurance santé internationale peut être davantage adaptée à une personne qui vit et travaille à l’étranger sur une longue période ou qui change régulièrement de pays.

Le plus important est donc de choisir une couverture cohérente avec votre durée de séjour, vos destinations, votre activité professionnelle et vos besoins de santé. Et lorsque vous changez de pays, pensez à vérifier votre couverture auprès de votre assureur afin d’éviter toute mauvaise surprise.

FAQ – Assurance du digital nomad

Un digital nomad a-t-il besoin d’une assurance voyage ?
Pas systématiquement. Une assurance voyage peut être adaptée à un séjour temporaire, mais un digital nomad qui vit durablement à l’étranger ou change fréquemment de pays peut avoir besoin d’une couverture santé internationale plus complète.

Quelle assurance choisir pour un digital nomad ?
Le choix dépend notamment de la durée des séjours, des pays fréquentés, de l’activité professionnelle et des besoins de santé. Il est important de comparer les garanties, les plafonds, les franchises et les exclusions.

Faut-il prévenir son assureur lorsqu’on change de pays ?
Oui, il est recommandé d’informer son assureur et de vérifier les conditions de couverture avant tout changement de destination. Les garanties peuvent dépendre du pays ou de la zone géographique.

L’assurance santé internationale couvre-t-elle tous les pays ?
Pas nécessairement. La couverture géographique dépend du contrat souscrit. Il faut vérifier que les pays dans lesquels vous prévoyez de séjourner sont bien inclus dans la zone de couverture.

L’assurance voyage couvre-t-elle le travail d’un digital nomad ?
Cela dépend du contrat. Certaines assurances peuvent comporter des exclusions ou des conditions spécifiques concernant les activités professionnelles. Il est donc essentiel de vérifier ce point avant de souscrire.

Vous êtes un nomade digital en quête d’assurance ? N’hésitez pas à contacter Decaux Assurances qui saura vous guider dans le choix d’une solution adaptée à vos besoins.