Choisir une assurance emprunteur ne se limite pas à comparer les cotisations mensuelles. Quatre critères structurants font la véritable différence entre deux contrats : les quotités d’assurance entre co-emprunteurs, la franchise sur l’incapacité de travail (ITT), les exclusions liées au sport ou à la profession, et le mode d’indemnisation (forfaitaire ou indemnitaire). Ces critères conditionnent le niveau réel de protection en cas de sinistre — et un mauvais choix peut transformer une assurance « pas chère » en désillusion totale au moment de l’arrêt de travail ou du décès.
Vous comparez plusieurs contrats d’assurance emprunteur ? Avant de signer, examinez ces 4 critères qui font la vraie différence en cas de sinistre.
Critère 1 : la quotité d’assurance entre co-emprunteurs
La quotité est la part du capital emprunté assurée par chaque co-emprunteur. La quotité totale doit toujours atteindre au moins 100% du capital, mais la répartition entre conjoints (ou co-emprunteurs) peut varier :
| Quotité | Avantages | Inconvénients |
|---|---|---|
| 50/50 | Cotisation partagée à parts égales | En cas de décès d’un seul, le survivant doit continuer à payer 50% |
| 100/100 | Couverture totale même en cas de décès d’un seul | Cotisation environ doublée |
| 70/30 ou 80/20 | Adapté quand un revenu est plus élevé | Calcul plus complexe |
| 100/0 | Un seul couvert (rare) | L’autre n’est pas protégé |
Choix recommandé pour un couple avec deux revenus comparables et enfants : 100/100. Le surcoût (vs 50/50) est largement compensé par la sécurité absolue en cas de décès.
Critère 2 : la franchise ITT (Incapacité Temporaire de Travail)
La franchise ITT est le nombre de jours pendant lesquels l’assureur ne verse pas d’indemnité après le début de l’arrêt de travail. Standards :
- 30 jours : la plus protectrice, indemnisation rapide
- 60 jours : standard équilibré
- 90 jours : franchise classique, cotisation modérée
- 180 jours : franchise maximale, cotisation très basse
Piège fréquent : choisir une franchise courte (30 jours) sans vérifier si elle s’applique à toutes les pathologies. Beaucoup de contrats imposent une franchise majorée (90 ou 180 jours) pour les affections psychiques et dorsalgies.
Critère 3 : les exclusions sport et profession
Tout contrat d’assurance emprunteur prévoit des exclusions. Les plus fréquentes :
Exclusions sportives
- Sports aériens (parapente, parachutisme, ULM)
- Plongée sous-marine au-delà d’une certaine profondeur
- Sports mécaniques (auto, moto, jet-ski)
- Alpinisme (au-delà d’une altitude)
- Sports de combat en compétition
- Spéléologie
Exclusions professionnelles
- Pilote ligne / militaire / mineur de fond
- Métiers exposés (cascadeur, démineur)
- Travail à l’étranger en zone à risque
- Travail en hauteur (cordiste)
- Manipulation de produits dangereux
Conseil important : si vous pratiquez régulièrement un sport listé ou exercez une profession à risque, déclarez-le franchement au questionnaire médical. L’assureur peut accepter avec surprime ou exclusion limitée. Ne pas déclarer = nullité du contrat (article L113-8 du Code des assurances).
Decaux Assurances analyse les 4 critères clés sur chaque contrat et vous propose celui qui maximise votre protection au meilleur tarif.
Demander un comparatif →Critère 4 : indemnisation forfaitaire vs indemnitaire
Deux modes d’indemnisation distincts qui changent radicalement le montant perçu en cas de sinistre.
Indemnisation forfaitaire
L’assureur verse l’échéance complète du prêt (capital + intérêts) à hauteur de la quotité assurée, indépendamment de la perte de revenu réelle. Si vous percevez des indemnités journalières de la Sécurité Sociale ou de votre prévoyance, vous les conservez en plus.
Avantages : simple, rapide, prévisible, vous protège même en cas de double indemnisation.
Indemnisation indemnitaire
L’assureur indemnise uniquement la perte de revenu réelle. Si vous percevez des IJ Sécurité Sociale ou prévoyance, elles sont déduites de l’indemnisation emprunteur. En pratique, vous ne percevez que le complément.
Inconvénient : moins d’argent en main, surtout si votre prévoyance est bien dimensionnée.
Recommandation : privilégier l’indemnisation forfaitaire, qui sécurise mieux votre capacité à rembourser le prêt même en cas d’arrêt long.
Récapitulatif : les 4 critères de choix
| Critère | Choix optimal |
|---|---|
| Quotité | 100/100 pour couple avec enfants |
| Franchise ITT | 30 ou 60 jours, sans franchise majorée pour pathologies psychiques |
| Exclusions | Vérifier sport et profession ; négocier suppressions si pertinent |
| Indemnisation | Forfaitaire (cumul avec IJ Sécurité Sociale) |
Decaux Assurances compare les meilleures offres du marché sur les 4 critères clés et vous propose le contrat le mieux adapté à votre profil et à votre projet immobilier.
Demander une étude →FAQ : Assurance emprunteur, les 4 critères
Quelle quotité d’assurance emprunteur choisir en couple ?
Pour un couple avec deux revenus comparables et des enfants, la quotité 100/100 est recommandée : en cas de décès d’un seul, le survivant n’a plus rien à payer. Pour un couple avec un revenu très majoritaire, une répartition 70/30 ou 80/20 peut être optimisée.
Quelle est la franchise ITT idéale ?
30 ou 60 jours est le standard recommandé. Vérifier impérativement qu’il n’y a pas de franchise majorée pour les pathologies psychiques (burn-out) et les dorsalgies, qui peuvent être les plus longues.
Comment vérifier les exclusions de mon contrat ?
Lire les conditions générales (CG) et le document d’information précontractuelle (FIC). Demander à votre courtier ou assureur la liste exhaustive des sports et professions exclus. Ne signez jamais un contrat sans avoir lu ces exclusions.
Quelle différence entre indemnisation forfaitaire et indemnitaire ?
La forfaitaire verse l’échéance complète du prêt, sans déduction des autres indemnités (Sécurité Sociale, prévoyance). L’indemnitaire ne verse que le complément après déduction. La forfaitaire est plus protectrice mais souvent un peu plus chère.
Puis-je changer d’assurance emprunteur après signature ?
Oui, depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez résilier et changer à tout moment, dès la signature, sans frais. C’est l’occasion de comparer régulièrement les offres et d’optimiser ces 4 critères.
Decaux Assurances
N’hésitez pas à solliciter Decaux Assurances pour une étude personnalisée sans frais. Decaux Assurances compare les meilleures offres d’assurance emprunteur du marché sur les 4 critères clés (quotité, franchise, exclusions, indemnisation) et vous propose le contrat le mieux adapté à votre profil. Découvrez aussi nos solutions assurance de prêt, habitation, PNO, expatriés, MRP, RC Pro.
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Notons que nous proposons de l’assurance audit énergétique (RCP – RCE – RCD – RC Pro) réglementaire pour les diagnostiqueurs immobilier ou bureau d’étude voulant exercer une activité de conseil en Audit énergétique (Qualification OPQIBI 1911 / Qualification OPQIBI 1905 / Qualification QUALIBAT 8731 / LNE / AFNOR / Certibat). Certaines formations vous permettront d’obtenir le label RGE (Reconnu garant de l’environnement). Notez qu’il est possible de faire apparaitre la mention « audit énergétique » sur nos attestations d’assurance. Certains organismes de formations en audit énergétique et conseil en rénovation vous demanderont cette mention.
La responsabilité civile exploitation (RCE) est inclue avec la responsabilité civile professionnelle (RC Pro). Par ailleurs, vous avez la possibilité également d’ajouter une responsabilité civile décennale (RC Décennale).
Au préalable, avant de choisir son assurance en tant qu’auditeur énergétique, il est nécessaire de s’assurer que son activité relève du conseil et ne dépasse le cadre de la Responsabilité Civile Professionnelle. Autrement, il faudra s’orienter vers une décennale si l’auditeur énergétique participe à l’acte de construire.
Enfin, sachez que si vous réalisez des audits énergétiques ou envisagez de vous lancer dans cette activité. Depuis l’arrêté du 24 novembre 2014, votre qualification pour la conduite d’audit énergétique selon la norme NF EN 16247 est obligatoire. Les auditeurs externes devront satisfaire à la norme NF X 50-091. Les organismes de formation sont accrédités par le COFRAC (Comité Français d’Accréditation).
