Il n’existe pas de liste universelle. Chaque assureur dispose de sa propre grille de cotation. En pratique, sont presque toujours considérés comme à risque : les activités aériennes (parapente, parachutisme, ULM), les sports de montagne et de neige (alpinisme, escalade, ski hors-piste), les sports nautiques engagés (plongée, kitesurf, voile hauturière), les sports motorisés (moto sur circuit, motocross, rallye), les sports de combat (boxe, MMA), l’équitation de compétition et certaines pratiques cyclistes (VTT descente, BMX freestyle).

L’analyse porte aussi sur le niveau de pratique : amateur encadré, compétiteur, ou pratique en autonomie sans cadre. Un même sport peut être traité différemment selon son intensité.

Oui, dès lors que la pratique est régulière, qu’elle dépasse l’occasionnel ou qu’elle implique une intensité particulière. La non-déclaration d’un risque connu de l’assuré peut entraîner la nullité du contrat ou la réduction des indemnités en cas de sinistre.

Notre conseil : déclarez systématiquement. Si la pratique est anodine, l’assureur la confirmera. Si elle est cotée, mieux vaut un contrat clair qu’une mauvaise surprise au moment d’un sinistre.

La surprime est une majoration de cotisation. Le contrat reste entièrement couvrant : si un accident survient en pratiquant votre sport, vous êtes indemnisé. Vous payez simplement plus cher.

L’exclusion est l’inverse : la cotisation reste au tarif standard, mais les conséquences directes du sport déclaré ne sont pas couvertes. En cas d’accident lié à la pratique, aucune indemnisation.

La surprime offre une meilleure protection ; l’exclusion peut être acceptable si la pratique est marginale et que le différentiel de cotisation est important. Nous arbitrons avec vous en fonction de votre projet.

C’est un point clé. La banque vérifie que les garanties de votre délégation sont au moins équivalentes à celles de son contrat groupe. Une exclusion sport trop large peut suffire à motiver un refus d’équivalence.

Notre rôle est de cadrer cette exclusion (par exemple : exclusion limitée à la pratique en compétition, et non au loisir) pour qu’elle reste compatible avec les exigences bancaires. Nous fournissons à la banque une fiche d’équivalence qui démontre la conformité.

Oui. La loi Lemoine (2022) supprime le questionnaire médical pour les prêts dont la part assurée est inférieure ou égale à 200 000 € par emprunteur et dont la fin intervient avant le 60ᵉ anniversaire de l’emprunteur.

En revanche, la déclaration de risque sportif reste due dans tous les cas. Le questionnaire médical est supprimé ; le questionnaire spécifique sport, lui, est conservé. Au-delà des seuils Lemoine, les deux s’appliquent.

Vous devez en informer votre assureur. Selon les contrats, cela peut entraîner une révision tarifaire, l’ajout d’une exclusion ou rester sans impact. La déclaration en cours de vie du contrat protège votre indemnisation future.

Si la révision proposée ne vous convient pas, la loi Lemoine vous permet de résilier à tout moment et de substituer un nouveau contrat — c’est l’occasion d’une nouvelle mise en concurrence.

Le refus simultané de plusieurs assureurs est rare. Quand il survient, deux dispositifs existent : la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), qui prévoit des niveaux d’examen successifs, et le recours à des assureurs spécialisés dans les risques aggravés.

Nous vous accompagnons sur ces voies de recours. L’objectif est d’aboutir à une couverture, même partielle, plutôt que d’abandonner le projet de prêt.

Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) reflète le coût de l’assurance ramené au capital emprunté. Une surprime liée au sport pratiqué augmente mécaniquement ce TAEA. C’est pour cela que la mise en concurrence est cruciale : un écart d’un dixième de point sur 20 ans représente plusieurs milliers d’euros.

Nous vous présentons systématiquement le détail prime / TAEA / coût total sur la durée du prêt pour chaque proposition.

Oui. Depuis la loi Lemoine, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur à tout moment, sans frais et sans condition d’ancienneté. Si votre couverture actuelle exclut votre pratique sportive, vous pouvez la substituer par un contrat délégué mieux adapté.

Nous gérons l’ensemble du processus : analyse du contrat actuel, mise en concurrence, lettre de substitution à la banque et suivi de l’accord d’équivalence.

Comptez en moyenne 2 à 3 semaines entre le premier échange et la mise en place effective de la délégation, le temps que les assureurs sollicités finalisent leur analyse médicale et sportive, puis que la banque rende son accord d’équivalence.

Pour un nouveau prêt en cours, nous calons le calendrier sur la date de déblocage. Pour une substitution sur un prêt existant, nous démarrons sans contrainte de date.

Pour cadrer une étude personnalisée, nous avons besoin de trois éléments : une offre de prêt ou simulation bancaire (montant, durée, taux, quotités), un questionnaire santé rempli si vous êtes au-delà des seuils Lemoine, et le questionnaire spécifique sport (QS) correspondant à votre discipline (fréquence, niveau, encadrement, palmarès éventuel).

Si vous êtes en substitution sur un prêt existant, ajoutez vos conditions générales et particulières actuelles : nous y analysons les exclusions sport déjà inscrites et la fiche d’équivalence de la banque.

Pour un prêt à usage strictement personnel (résidence principale ou secondaire), les cotisations d’assurance emprunteur, surprime sport comprise, ne sont pas déductibles du revenu imposable.

Pour un prêt locatif ou un investissement (SCI, SCPI à crédit, locatif meublé), les cotisations sont en revanche intégrées dans les charges déductibles des revenus fonciers ou BIC selon le régime fiscal du bien. Nous recommandons de valider le traitement avec votre expert-comptable.

Oui. La délégation permet de souscrire deux contrats individuels distincts pour chaque emprunteur. Le co-emprunteur sans sport coté bénéficie alors d’une tarification standard, tandis que vous portez la surprime sport sur votre seule tête, dans la limite de votre quotité.

Cette approche optimise souvent le coût global : nous comparons systématiquement le scénario contrat unique vs deux contrats individuels avant de recommander une option.

Oui, c’est même un levier classique. Pour le ski hors-piste, l’alpinisme estival ou la voile hauturière, certains assureurs acceptent de limiter l’exclusion aux périodes ou aux contextes précis de la pratique (par exemple : exclusion limitée à la haute montagne au-dessus de 4 000 m, ou aux courses au large supérieures à 60 milles).

Nous documentons précisément votre pratique dans le QS pour défendre une exclusion la plus étroite possible et préserver l’équivalence avec le contrat groupe.

Tout dépend de la décision initiale de l’assureur sur votre dossier. Si votre contrat inclut le sport avec surprime, vous êtes indemnisé comme pour tout autre sinistre (décès, ITT, IPT, IPP selon les garanties souscrites). Si une exclusion sport a été posée, les conséquences directes de l’accident lié à cette pratique ne sont pas couvertes — mais un accident hors pratique reste indemnisé normalement.

Pensez à conserver tous les justificatifs : licence fédérale, attestation d’encadrement, rapports d’expertise. Ils accélèrent l’instruction du sinistre et limitent les contestations.

Oui, les deux sujets sont indépendants. Le droit à l’oubli (5 ans après la fin du protocole thérapeutique pour les cancers et hépatites C) vous permet de ne pas déclarer cet antécédent médical à l’assureur.

En revanche, la déclaration du sport pratiqué reste due : le droit à l’oubli ne concerne que les pathologies listées par la convention AERAS, pas les activités sportives. Notre rôle est d’articuler les deux : grille AERAS pour la santé, QS sport pour la pratique.

La cotation varie d’une compagnie à l’autre, mais on retrouve souvent trois niveaux. Risque léger : ski de piste, randonnée, plongée en piscine, équitation de promenade, course à pied, cyclisme route en loisir. Risque modéré : escalade en falaise encadrée, VTT, surf, voile côtière, plongée bouteille jusqu’à 40 m, ski hors-piste occasionnel, motocross amateur. Risque lourd : alpinisme haute altitude, BASE jump, wingsuit, parachutisme, plongée profonde, voile hauturière, compétition moto/auto sur circuit, sports de combat en compétition.

L’analyse fine du QS permet souvent de faire basculer un dossier d’un niveau à l’autre selon l’encadrement, le palmarès et la régularité.