Pertes d'exploitation et dommages aux biens : faut-il les deux ?

Oui, les deux sont indissociables. La garantie pertes d'exploitation ne se déclenche qu'à la condition que le sinistre soit couvert par une garantie dommages matériels (incendie, dégâts des eaux, etc.). Réparer les biens ne suffit pas : sans indemnisation de la perte de marge et des charges fixes pendant l'arrêt, près d'une entreprise sinistrée sur quatre ne se relève pas.

Quelle différence entre une Multirisque Professionnelle et une assurance dommages aux biens dédiée ?

La Multirisque Professionnelle (MRP) est un contrat packagé qui réunit dommages aux biens, pertes d'exploitation et responsabilité civile pour les TPE et PME standards. L'assurance dommages aux biens dédiée est un contrat sur-mesure, adapté aux entreprises aux capitaux importants, aux activités spécifiques ou aux risques industriels que la MRP ne couvre pas suffisamment.

Bâtiment professionnel moderne protégé — assurance dommages aux biens des entreprises Decaux Assurances

🏢 Assurance des professionnels

Protégez les biens et l’activité de votre entreprise Assurance dommages aux biens & pertes d’exploitation — locaux, matériel, stocks et chiffre d’affaires

Un incendie, un dégât des eaux ou un cambriolage peut détruire votre outil de travail et arrêter votre activité. Nous protégeons vos biens et compensons la perte de chiffre d’affaires pour que votre entreprise reparte — sans arbitrage financier.

Étude gratuite Découvrir les garanties

1 sur 4 entreprise sinistrée ne se relève pas d’un sinistre majeur

jusqu’à 3 ans durée possible d’indemnisation des pertes d’exploitation

12-18 mois délai moyen de rétablissement après un sinistre majeur

0 € l’étude de vos besoins par votre courtier indépendant

📋 En résumé

L’assurance dommages aux biens indemnise les locaux, le matériel, les stocks et les marchandises de votre entreprise après un sinistre (incendie, dégât des eaux, vol, tempête, catastrophe naturelle). La garantie pertes d’exploitation compense en parallèle la baisse de chiffre d’affaires et les charges fixes pendant l’arrêt d’activité. Les deux sont indissociables : réparer les murs ne suffit pas si l’entreprise ne peut plus produire. En tant que courtier indépendant, Decaux Assurances calibre vos capitaux, met les assureurs en concurrence et vous accompagne en cas de sinistre.

Pourquoi assurer les biens et l’activité de votre entreprise ?

Un sinistre matériel ne détruit pas que des murs : il interrompt la production, fait fuir les clients et laisse courir les charges fixes. C’est l’arrêt d’activité qui coule le plus souvent l’entreprise.

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1ʳᵉ cause L’incendie est le sinistre le plus destructeur pour l’outil de production Source : INRS — Incendie sur le lieu de travail

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1 sur 4 Entreprise victime d’un sinistre majeur ne se relève pas Source : France Assureurs

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12-18 mois Délai moyen pour se rétablir complètement après un sinistre majeur Source : données assureurs / INRS

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jusqu’à 3 ans Durée possible d’indemnisation des pertes d’exploitation Source : France Assureurs

Les deux volets indissociables de votre protection

Protéger les biens ne suffit pas : il faut aussi protéger le chiffre d’affaires. Un bon contrat couvre les deux, plus les garanties annexes propres à votre métier.

Entrepôt et stocks d'entreprise assurés — garantie dommages aux biens

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Dommages aux biens

Locaux, agencements, matériel, mobilier, informatique, stocks et marchandises : tout votre patrimoine matériel est indemnisé en cas d’incendie, explosion, dégât des eaux, vol, tempête ou catastrophe naturelle.

Indemnisation en valeur à neuf possible selon le contrat

Commerce fermé après un sinistre — garantie pertes d'exploitation

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Pertes d’exploitation

Pendant l’arrêt d’activité, l’assurance compense la baisse de chiffre d’affaires, maintient vos charges fixes (loyers, salaires, emprunts, impôts) et prend en charge les frais supplémentaires pour redémarrer.

Indemnisation jusqu’à 3 ans selon votre activité

Contrat d'assurance entreprise sur-mesure — garanties complémentaires

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Garanties complémentaires

Frais de déblai et de décontamination, pertes indirectes, carence de fournisseurs ou de clients, perte d’usage, recours et honoraires d’experts : des garanties calibrées sur les risques propres à votre métier.

Contrat sur-mesure selon votre secteur

Locaux d'entreprise modernes assurés — accompagnement Decaux Assurances

Le bon réflexe : éviter la sous-assurance

La première cause de mauvaise indemnisation n’est pas le refus de l’assureur — c’est la sous-estimation des capitaux. Valeurs déclarées trop faibles, marge brute mal calculée, période d’indemnisation trop courte : en cas de sinistre, la règle proportionnelle ampute l’indemnité.

En tant que courtier indépendant, nous auditons vos risques, calibrons précisément vos capitaux et votre période d’indemnisation, puis mettons les assureurs en concurrence. Vous payez le juste prix pour une couverture qui tient ses promesses le jour du sinistre.

Les risques couverts par votre contrat

Une assurance dommages aux biens regroupe plusieurs garanties. Voici les principaux événements indemnisés — l’étendue exacte dépend du contrat que nous négocions pour vous.

Risques couverts par l assurance dommages aux biens - Decaux Assurances

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Incendie & explosion

Feu, fumée, foudre, explosion, implosion : la garantie socle. Couvre aussi les dommages causés par les moyens de secours et l’eau d’extinction.

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Dégâts des eaux

Fuites, ruptures de canalisation, infiltrations, débordements : l’un des sinistres les plus fréquents en entreprise.

🌪️

Tempête, grêle & neige

Événements climatiques : dommages causés par le vent, la grêle et le poids de la neige sur les bâtiments et installations.

🔓

Vol & vandalisme

Cambriolage, détérioration, dégradations : sous réserve des mesures de prévention prévues au contrat (alarme, fermetures).

🪟

Bris de glace

Vitrines, baies, enseignes, surfaces vitrées : remplacement après bris accidentel ou acte de vandalisme.

⚡

Dommages électriques

Surtension, court-circuit : protection des équipements électriques, électroniques et informatiques sensibles.

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Catastrophes naturelles

Inondation, sécheresse, mouvement de terrain : indemnisation dès la reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle par arrêté.

📉

Pertes d’exploitation

Le volet financier : compensation de la perte de marge brute et des charges fixes pendant l’arrêt d’activité.

Pour quels professionnels ?

Chaque activité a ses risques. Nous adaptons les garanties à la nature de vos locaux, de votre matériel et de votre exposition.

Assurance dommages aux biens pour commerces et boutiques

🏬

Commerces & boutiques

Stocks et marchandises en valeur
Vitrines & bris de glace
Vol et perte d’exploitation

Assurance dommages aux biens pour hôtels, cafés et restaurants

🍽️

Hôtels, cafés, restaurants

Matériel de cuisine & froid
Risque incendie élevé
Perte d’exploitation saisonnière

Assurance dommages aux biens pour bureaux et professions libérales

💼

Bureaux & professions libérales

Informatique & données
Mobilier & agencements
Dégâts des eaux & électriques

Assurance dommages aux biens pour ateliers, industrie et entrepôts

🏭

Ateliers, industrie & entrepôts

Machines & outil de production
Stocks importants
Période d’indemnisation longue

Multirisque Pro ou contrat dédié ?

Selon la taille et les risques de votre entreprise, la couverture dommages aux biens peut être packagée dans une Multirisque Professionnelle ou souscrite en contrat sur-mesure.

	Multirisque Pro (MRP)	Contrat Dommages aux Biens dédié Sur-mesure
Profil	TPE / PME standards	Capitaux élevés, risques spécifiques, industrie
Dommages aux biens	✓	✓
Pertes d’exploitation	✓	✓
Responsabilité civile incluse	✓	En option / contrat séparé
Capitaux importants	Plafonnés	✓ Sans limite standard
Garanties sur-mesure	Limitées	✓ Entièrement modulables
Risques industriels	Souvent exclus	✓
Idéal pour	Commerces, bureaux, artisans	Industries, entrepôts, grandes surfaces

Ce qui n’est généralement pas couvert

La transparence avant tout. Voici les exclusions les plus fréquentes — nous les passons en revue avec vous avant la souscription.

Exclusions assurance dommages aux biens - degat des eaux en reserve

Exclusions assurance dommages aux biens - local commercial ferme

🛠️

Défaut d’entretien

Dommages résultant d’un manque d’entretien manifeste ou de vétusté des installations.

⚠️

Faute intentionnelle

Sinistres provoqués volontairement par l’assuré ou avec sa complicité.

📑

Activités non déclarées

Risques liés à une activité ou un stock non mentionnés lors de la souscription.

🔒

Mesures de prévention non respectées

Vol sans effraction, alarme désactivée ou protections contractuelles non installées.

🕰️

Dommages antérieurs

Sinistres dont l’origine est antérieure à la prise d’effet du contrat.

📉

Pertes d’exploitation sans dommage garanti

Baisse d’activité sans sinistre matériel couvert (ex. perte d’un client, conjoncture).

Points de vigilance & bonnes pratiques

Quatre paramètres déterminent la qualité de votre indemnisation. Nous les sécurisons avec vous.

Mesures de prevention : extincteur et alarme - Decaux Assurances

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Déclarer les bonnes valeurs

Sous-estimer ses capitaux déclenche la règle proportionnelle et réduit l’indemnité. Nous évaluons précisément vos biens et votre marge brute.

Anti sous-assurance

⏳

Calibrer la période d’indemnisation

12, 24 ou 36 mois : la durée doit correspondre au temps réel de reconstruction de votre outil de production et de reconquête de la clientèle.

Pertes d’exploitation

🚨

Respecter les mesures de prévention

Alarme, extincteurs, fermetures, détection : leur installation et leur maintien conditionnent l’indemnisation, surtout pour le vol et l’incendie.

Condition de garantie

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Comprendre les franchises

Le niveau de franchise influence la prime et le reste à charge. Nous trouvons le bon équilibre pour votre trésorerie.

Optimisation

Comment nous vous accompagnons

De l’audit de vos risques à la gestion du sinistre, votre courtier reste votre interlocuteur unique.

Audit des risques

Nous analysons vos locaux, votre matériel, vos stocks et votre chiffre d’affaires pour évaluer les capitaux à assurer.

Mise en concurrence

Nous interrogeons plusieurs assureurs et comparons garanties, plafonds, franchises et tarifs pour vous.

Souscription sur-mesure

Vous choisissez la formule la mieux adaptée ; nous calibrons garanties et période d’indemnisation.

Gestion du sinistre

En cas de coup dur, nous vous accompagnons dans la déclaration et défendons votre dossier face à l’assureur.

Vos questions sur l’assurance dommages aux biens

Tout ce qu’il faut savoir pour protéger les biens et l’activité de votre entreprise.

Qu’est-ce que l’assurance dommages aux biens pour une entreprise ?

Elle protège l’ensemble du patrimoine matériel de l’entreprise — locaux, agencements, matériel, mobilier, informatique, stocks et marchandises — contre l’incendie, l’explosion, les dégâts des eaux, le vol, le vandalisme, le bris de glace, les tempêtes et les catastrophes naturelles. Elle rembourse la réparation ou le remplacement des biens endommagés.

Qu’est-ce que la garantie pertes d’exploitation ?

Elle compense les conséquences financières de l’arrêt ou du ralentissement de l’activité après un sinistre matériel garanti : baisse du chiffre d’affaires, maintien des charges fixes (loyers, salaires, emprunts, impôts) et frais supplémentaires engagés pour reprendre l’activité, pendant la période d’indemnisation prévue au contrat.

Pertes d’exploitation et dommages aux biens : faut-il vraiment les deux ?

Oui, les deux sont indissociables. La garantie pertes d’exploitation ne se déclenche qu’à la condition que le sinistre soit couvert par une garantie dommages matériels. Réparer les biens ne suffit pas : sans indemnisation de la perte de marge et des charges fixes pendant l’arrêt, près d’une entreprise sinistrée sur quatre ne se relève pas.

Quelle est la durée d’indemnisation des pertes d’exploitation ?

La période d’indemnisation correspond au temps estimé pour revenir au niveau d’activité d’avant sinistre. Elle est au minimum de 12 mois et peut atteindre 24 ou 36 mois selon l’activité. Plus l’outil de production est long à reconstituer, plus la période doit être étendue.

Qu’est-ce que la règle proportionnelle de capitaux ?

Si les valeurs déclarées (biens, marge brute) sont inférieures aux valeurs réelles, l’assureur applique une règle proportionnelle : l’indemnité est réduite dans la proportion de la sous-assurance. D’où l’importance d’une déclaration exacte des capitaux, que votre courtier vérifie avec vous.

Quelle différence entre une Multirisque Professionnelle et un contrat dommages aux biens dédié ?

La Multirisque Professionnelle (MRP) est un contrat packagé qui réunit dommages aux biens, pertes d’exploitation et responsabilité civile pour les TPE et PME standards. Le contrat dommages aux biens dédié est sur-mesure, adapté aux entreprises aux capitaux importants, aux activités spécifiques ou aux risques industriels que la MRP ne couvre pas suffisamment.

Le vol et le vandalisme sont-ils couverts ?

Oui, le vol, le vandalisme et le bris de glace font partie des garanties habituelles, sous réserve des mesures de prévention prévues au contrat (alarme, serrures, fermetures). Le respect de ces mesures conditionne l’indemnisation.

Les catastrophes naturelles sont-elles prises en charge ?

Oui. La garantie catastrophes naturelles s’applique dès qu’un arrêté interministériel reconnaît l’état de catastrophe naturelle pour votre commune (inondation, sécheresse, mouvement de terrain). Les événements climatiques (tempête, grêle, poids de la neige) et les attentats sont également couverts.

Combien coûte une assurance dommages aux biens et pertes d’exploitation ?

Le tarif dépend de l’activité, de la surface et de la nature des locaux, des capitaux à assurer, du chiffre d’affaires et des mesures de prévention. En tant que courtier indépendant, Decaux Assurances met les assureurs en concurrence pour obtenir le meilleur rapport garanties/prix. L’étude est gratuite et sans engagement.

Mon local est en location : qui assure quoi ?

Le propriétaire assure le bâtiment, mais vous restez responsable du contenu (matériel, stocks, agencements) et de vos pertes d’exploitation. Le bail impose généralement une assurance des risques locatifs : nous vérifions vos obligations et vous couvrons en conséquence.

Pourquoi passer par un courtier pour assurer son entreprise ?

Un courtier analyse vos risques réels, calibre correctement vos capitaux et votre période d’indemnisation pour éviter la sous-assurance, met plusieurs assureurs en concurrence et vous accompagne en cas de sinistre. Decaux Assurances est un courtier indépendant immatriculé à l’ORIAS.