Assurance Prévoyance Individuelle Capital décès, invalidité, incapacité de travail, hospitalisation
Une assurance prévoyance individuelle protège vos proches et vos revenus quand la Sécurité sociale ne couvre qu'une partie des conséquences d'un accident, d'une maladie longue ou d'un décès. Cette assurance prévoyance individuelle complète votre régime obligatoire pour préserver votre famille et votre niveau de vie, quoi qu'il arrive.
Pourquoi souscrire une assurance prévoyance individuelle ?
L'assurance prévoyance individuelle vient combler les angles morts laissés par la Sécurité sociale et la prévoyance d'entreprise. Cette assurance prévoyance individuelle vous appartient et vous suit toute votre vie, indépendamment de votre statut professionnel.
Les 6 garanties d'une assurance prévoyance individuelle
Chaque garantie couvre un risque précis. Vous les activez à la carte selon votre situation, votre famille et votre couverture déjà en place. Notre rôle de courtier : bâtir une protection cohérente, sans trous ni doublons.
Décès toutes causes
Versement immédiat d'un capital ou d'une rente aux bénéficiaires que vous désignez librement, en cas de décès. Le montant est fixé à la souscription, indépendamment de toute épargne.
Perte Totale et Irréversible d'Autonomie
Versement anticipé du capital décès, de votre vivant, lorsque vous ne pouvez plus exercer d'activité rémunératrice et avez besoin d'une tierce personne pour les actes essentiels de la vie courante.
Incapacité Temporaire de Travail
Indemnités journalières versées au-delà d'une franchise (30, 60 ou 90 jours selon votre choix), pour compenser la perte de revenus en cas d'arrêt de travail prolongé pour maladie ou accident.
Invalidité Permanente Totale ou Partielle
Rente mensuelle versée jusqu'à la liquidation de la retraite, lorsque l'incapacité de travail devient durable. Le montant suit votre taux d'invalidité reconnu (barème contractuel).
Indemnité hospitalisation
Allocation forfaitaire par jour d'hospitalisation, dès la première nuit ou après un court délai (souvent 24 h). Elle finance les frais annexes : garde d'enfants, transport, perte de revenu sur la période.
Garanties complémentaires
Doublement ou triplement du capital en cas de décès accidentel, garantie obsèques pour libérer la famille du coût des funérailles, options dépendance et rente éducation pour les enfants à charge.
Pour qui la prévoyance individuelle est-elle indispensable ?
Tous les statuts ne bénéficient pas de la même protection sociale. La prévoyance individuelle s'adresse à tous ceux dont la chute de revenus en cas d'arrêt aurait un impact concret sur la famille ou l'activité.
Familles & couples
Capital décès calibré sur le crédit immobilier restant et l'éducation des enfants. Couverture invalidité du parent qui apporte le revenu principal.
TNS, indépendants, libéraux
Indemnités journalières dès la franchise choisie, là où le régime obligatoire est très limité. Garanties éligibles à la déduction Madelin pour les contrats compatibles.
Dirigeants & associés
Garantie homme-clé, capital croisé entre associés, protection du conjoint et de la trésorerie de l'entreprise en cas de coup dur. Cohérence avec la RC dirigeant déjà en place.
Expatriés & profils mobiles
Continuité de la couverture quel que soit le pays de résidence. Articulation avec l'assurance santé internationale (CFE, 1ᵉʳ euro) et l'assurance emprunteur expatriée.
Sécurité sociale vs prévoyance individuelle
Ce que la Sécurité sociale prend en charge — et ce qu'elle laisse à votre charge. Le rôle de la prévoyance individuelle est de combler chacun de ces écarts.
| Risque couvert | Régime obligatoire | Prévoyance individuelle |
|---|---|---|
| Arrêt de travail (salarié) | Indemnités journalières plafonnées au PMSS, après 3 jours de carence, pendant 3 ans maximum | Indemnités complémentaires jusqu'à 100 % du revenu net, franchise au choix, durée alignée sur la carrière |
| Arrêt de travail (TNS) | Indemnités très limitées voire nulles selon le régime (RSI/SSI, libéraux, micro) | Indemnités forfaitaires choisies à la souscription, dès la franchise paramétrée |
| Invalidité permanente | Pension d'invalidité plafonnée, calculée sur les meilleures années, soumise à conditions | Rente complémentaire jusqu'à la retraite, déclenchée selon votre barème contractuel |
| Décès | Capital décès forfaitaire de la Sécurité sociale (montant unique, conditions strictes) | Capital ou rente librement fixés, exonération de droits de succession dans la plupart des cas |
| Hospitalisation | Prise en charge des frais médicaux (avec mutuelle), mais aucune compensation des frais annexes | Allocation forfaitaire par jour d'hospitalisation, dès la première nuit ou après 24 h |
| Perte d'autonomie | APA sous conditions de ressources, partielle, n'évite pas le recours à l'épargne familiale | Capital ou rente dépendance, déclenchés selon les actes de la vie courante (AVQ) |
Comment souscrire votre prévoyance ?
Un parcours fluide en 4 étapes, accompagné par votre courtier. Aucun engagement avant la signature, aucune commission cachée — la rémunération est intégrée à la cotisation, comme partout sur le marché.
Audit de votre situation
Statut professionnel, charges familiales, prévoyance d'entreprise déjà en place, crédits en cours.
Mise en concurrence
Comparaison de plusieurs assureurs spécialisés, sélection des garanties et capitaux pertinents.
Validation médicale
Questionnaire de santé selon les capitaux, formalités simplifiées dans la majorité des cas.
Mise en place
Signature électronique, prélèvement mis en place, attestation transmise — vous êtes couvert par votre assurance prévoyance individuelle via Decaux Assurances.
Vos questions sur la prévoyance individuelle
Les réponses concrètes à ce que les particuliers nous demandent le plus souvent.
Qu'est-ce qu'une assurance prévoyance individuelle ?+
L'assurance prévoyance individuelle est un contrat souscrit à titre personnel pour vous protéger, vous et vos proches, contre les conséquences financières des aléas de la vie : décès, perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), invalidité permanente (IPT/IPP), incapacité temporaire de travail (ITT) ou hospitalisation. Elle complète la Sécurité sociale et, le cas échéant, la prévoyance d'entreprise.
Quelle différence entre prévoyance individuelle et prévoyance collective ?+
La prévoyance collective est mise en place par l'employeur (obligatoire pour les cadres), elle s'arrête souvent à la rupture du contrat de travail. La prévoyance individuelle vous appartient : vous choisissez les garanties, les montants, vous la conservez quel que soit votre statut et vous désignez librement vos bénéficiaires.
Quelle différence entre une assurance vie et une assurance décès ?+
L'assurance vie est avant tout un placement d'épargne avec une fiscalité avantageuse à la transmission. L'assurance décès, qui fait partie de la prévoyance, est une garantie pure : vous payez une cotisation et un capital est versé à vos bénéficiaires uniquement en cas de décès pendant la durée du contrat. Pas d'épargne capitalisée, mais un capital garanti dès la première cotisation.
Suis-je obligé de remplir un questionnaire médical ?+
Selon le niveau de capital choisi, certaines formules sont accessibles sans questionnaire médical (capitaux modérés). Au-delà, un questionnaire de santé simplifié ou détaillé peut être demandé. Pour les profils dits aggravés (antécédents médicaux, sports à risque, expatriation dans certains pays), nous activons la convention AERAS et nos solutions sur-mesure.
Comment sont versées les indemnités en cas d'arrêt de travail ?+
En cas d'incapacité temporaire de travail (ITT), des indemnités journalières sont versées au-delà d'un délai de franchise que vous choisissez à la souscription (ex. 30, 60 ou 90 jours). En cas d'invalidité permanente (IPT/IPP), une rente mensuelle prend le relais, calculée selon votre taux d'invalidité reconnu.
Le capital décès est-il imposable ?+
Le capital décès versé aux bénéficiaires désignés au titre d'un contrat de prévoyance est exonéré de droits de succession dans la grande majorité des cas, sauf cotisations versées après les 70 ans du souscripteur (au-delà d'un abattement de 30 500 €). C'est l'un des leviers de transmission les plus efficaces, à condition de bien rédiger la clause bénéficiaire.
Puis-je avoir plusieurs contrats de prévoyance en même temps ?+
Oui. Pour les garanties forfaitaires (décès, capitaux invalidité), les capitaux se cumulent intégralement. Pour les garanties indemnitaires (ITT/IPT par référence à un revenu), le total des prestations ne peut dépasser votre perte réelle de revenus : le cumul est encadré. Nous auditons l'existant avant toute nouvelle souscription pour éviter la sur-couverture.
Qu'est-ce qu'une garantie PTIA ?+
La PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) couvre la situation où vous êtes définitivement incapable d'exercer une activité rémunératrice et avez besoin de l'assistance d'une tierce personne pour les actes essentiels de la vie courante. Elle déclenche le versement anticipé du capital décès, de votre vivant.
Quel délai pour être couvert après la souscription ?+
Selon les garanties : la couverture décès et accident est généralement effective dès la signature et le paiement de la première cotisation. Les garanties incapacité/invalidité prévoient un délai de carence (souvent 1 à 12 mois selon la cause) afin d'éviter les souscriptions opportunistes. Tous les délais sont précisés au contrat avant signature.
Que se passe-t-il si je cesse mon activité ou pars à l'étranger ?+
Votre contrat de prévoyance individuelle vous appartient et continue indépendamment de votre statut. Pour l'expatriation, certaines garanties peuvent nécessiter un avenant ou une formule spécifique selon le pays. Nous étudions chaque cas et trouvons la solution adaptée — y compris pour les expatriés long séjour ou les TNS qui changent de régime.
Pourquoi passer par un courtier plutôt que par sa banque ?+
Votre banque ne propose qu'un seul contrat. Un courtier comme Decaux Assurances met en concurrence plusieurs assureurs spécialisés en prévoyance, négocie les clauses, audite l'existant (entreprise + Sécurité sociale) pour bâtir une couverture cohérente, et vous accompagne dans la durée — y compris au moment où il faudra déclarer un sinistre. C'est la même logique qu'en assurance emprunteur : la délégation auprès d'un spécialiste permet souvent une meilleure couverture à coût égal ou inférieur.
La prévoyance individuelle est-elle déductible fiscalement ?+
Pour les TNS, certaines cotisations de prévoyance souscrites dans le cadre Madelin (loi du 11 février 1994) sont déductibles du revenu imposable, dans la limite d'un plafond annuel calculé sur le PASS. Pour les particuliers salariés, la cotisation est payée sur le revenu net : pas de déduction, mais une fiscalité favorable au moment du versement du capital décès.
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