La Multirisque Professionnelle (MRP) est un contrat d’assurance qui regroupe en un seul package les garanties indispensables pour protéger votre entreprise contre les principaux risques du quotidien : incendie, dégâts des eaux, vol, vandalisme, bris de glace, catastrophes naturelles, responsabilité civile exploitation et pertes d’exploitation. Conçue pour les TPE, PME et indépendants exerçant en local commercial, atelier, bureau ou cabinet, la MRP est l’équivalent professionnel de la Multirisque Habitation — mais avec des garanties spécifiquement adaptées aux risques de votre activité.
Toutefois, la MRP n’est pas une assurance « tout en un » universelle. Plusieurs risques majeurs (faute professionnelle, cyber, responsabilité du dirigeant, transport) sont systématiquement exclus du contrat de base et nécessitent des garanties séparées. Voici notre guide complet pour comprendre exactement ce que couvre une Multirisque Professionnelle — et surtout ce qu’elle ne couvre pas.
Qu’est-ce qu’une Multirisque Professionnelle (MRP) ?
La Multirisque Professionnelle, souvent abrégée en MRP, est un contrat d’assurance entreprise qui combine plusieurs garanties au sein d’une seule police. C’est le contrat socle de toute entreprise qui dispose de locaux professionnels (bureau, boutique, atelier, entrepôt, cabinet médical, restaurant, salon de coiffure, etc.).
Elle protège à la fois :
- Les biens de l’entreprise : bâtiment (si propriétaire), aménagements, mobilier, matériel professionnel, marchandises, stocks
- L’activité de l’entreprise : pertes financières liées à un sinistre (pertes d’exploitation)
- La responsabilité civile vis-à-vis des tiers : dommages causés aux clients, fournisseurs, voisins, passants par l’entreprise dans le cadre de son exploitation
La MRP n’est pas obligatoire au sens strict (sauf pour les locataires de locaux commerciaux qui doivent justifier d’une assurance auprès de leur bailleur). Mais en pratique, exercer une activité professionnelle sans MRP expose l’entreprise à un risque financier majeur : un incendie de boutique, un dégât des eaux dans un cabinet ou un cambriolage d’atelier peut compromettre durablement la trésorerie et la pérennité de l’activité.
Les 5 garanties standard d’une MRP
1. Dommages aux biens (incendie, dégâts des eaux, événements climatiques)
C’est le cœur de la MRP. Elle couvre les dommages matériels subis par les locaux et leur contenu suite à :
- Incendie, explosion, foudre, fumée
- Dégâts des eaux (fuite, infiltration, débordement)
- Tempête, grêle, neige, gel
- Catastrophes naturelles (selon arrêté ministériel publié sur georisques.gouv.fr)
- Catastrophes technologiques
- Attentats et actes de terrorisme
2. Vol, vandalisme et bris de glace
La MRP indemnise les vols (avec effraction ou agression), les actes de vandalisme et le bris des vitrines, baies vitrées ou enseignes. Attention : la garantie vol est généralement conditionnée à des moyens de protection minimums (alarme, serrures multipoints, blocs-portes), précisés dans les conditions particulières du contrat.
3. Responsabilité Civile Exploitation (RCE)
La Responsabilité Civile Exploitation couvre les dommages corporels, matériels et immatériels causés à des tiers dans le cadre de l’exploitation de l’entreprise mais hors faute professionnelle (chute d’un client dans la boutique, dégât des eaux causé chez le voisin, blessure d’un livreur sur le site, etc.). Elle ne couvre pas les fautes de prestation, qui relèvent de la Responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro).
4. Pertes d’exploitation
La garantie pertes d’exploitation indemnise le manque à gagner pendant la période de fermeture forcée suite à un sinistre couvert. Elle reconstitue le chiffre d’affaires et les frais fixes (loyer, salaires, charges) le temps que l’activité reprenne. C’est une garantie essentielle pour la survie financière de l’entreprise après un sinistre majeur.
Decaux Assurances compare les meilleures offres MRP du marché et vous propose une couverture sur-mesure pour votre boutique, atelier, cabinet ou bureau.
Découvrir nos solutions MRP →5. Protection juridique professionnelle
De plus en plus de MRP intègrent une protection juridique qui prend en charge les frais d’avocat et de procédure en cas de litige avec un client, un fournisseur, un salarié ou l’administration. Cette garantie est souvent en option et mérite d’être systématiquement souscrite.
Ce que la MRP ne couvre PAS (et qu’il faut souscrire séparément)
C’est la partie la moins connue — et la plus risquée pour les entrepreneurs qui pensent être protégés par leur seule MRP. Une MRP standard n’inclut pas :
La Responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro)
La RC Pro couvre les fautes professionnelles, erreurs de conseil, manquements contractuels ou négligences commises dans l’exercice de votre métier. Elle est obligatoire pour les professions réglementées (avocats, notaires, médecins, architectes, experts-comptables, agents immobiliers, courtiers en assurances) et fortement recommandée pour toutes les autres. À ne pas confondre avec la RCE incluse dans la MRP.
La Cyber-assurance
Les cyber-attaques (ransomware, vol de données, fraude au président, phishing ciblé) sont systématiquement exclues de la MRP standard. Elles nécessitent une assurance cyber dédiée, qui couvre les frais de remédiation, l’indemnisation des clients impactés (RGPD), les pertes d’exploitation cyber et le rachat de données rançonnées. Source : recommandations cybermalveillance.gouv.fr.
La Responsabilité Civile du Dirigeant (RCMS)
Si un dirigeant commet une faute de gestion (mauvaise décision financière, défaut de surveillance, non-respect d’obligations légales), il peut être poursuivi sur son patrimoine personnel. La RC Mandataires Sociaux (RCMS), aussi appelée D&O, couvre cette responsabilité personnelle. Elle ne fait jamais partie d’une MRP.
Les véhicules de l’entreprise
Les véhicules d’entreprise (flotte automobile, utilitaires, livraisons) doivent être assurés via un contrat flotte automobile distinct ou une assurance auto professionnelle par véhicule. La MRP ne couvre que les véhicules stationnés dans les locaux assurés, et uniquement contre l’incendie ou le vol des locaux.
Le transport de marchandises et l’assurance-crédit
Les marchandises en transit (livraison, transport pour compte propre) nécessitent une assurance transport spécifique. De même, le risque d’impayés clients est couvert par l’assurance-crédit, totalement séparée de la MRP. Pour les déplacements professionnels, vous pouvez compléter par une assurance déplacement professionnels.
La protection sociale du dirigeant
La MRP ne protège pas la personne du dirigeant. Pour cela, il faut souscrire prévoyance et complémentaire santé TNS (travailleurs non salariés) ou des contrats collectifs si SAS/SARL.
MRP vs MRH : les différences essentielles
| Critère | MRP (Multirisque Professionnelle) | MRH (Multirisque Habitation) |
|---|---|---|
| Cible | Entreprises, indépendants, locaux pro | Particuliers, logement principal/secondaire |
| Contenu protégé | Matériel pro, marchandises, stocks, aménagements | Mobilier personnel, vêtements, électroménager |
| Responsabilité civile | RC Exploitation (vis-à-vis des tiers liés à l’activité) | RC vie privée (vis-à-vis des voisins, passants) |
| Pertes d’exploitation | Oui (option) | Non applicable |
| Caractère obligatoire | Non (sauf locataire commercial) | Obligatoire pour les locataires |
| Activité à domicile | Nécessaire dès qu’il y a clientèle / matériel pro | Insuffisante seule pour activité pro |
Comment choisir sa MRP en 2026 ?
Une MRP bien dimensionnée doit s’appuyer sur une analyse précise de votre activité. Les critères à examiner avec votre courtier :
- Nature de l’activité : commerce, artisanat, profession libérale, restauration, e-commerce, SaaS — chaque secteur a ses risques spécifiques
- Surface et localisation des locaux : un commerce en rez-de-chaussée parisien n’a pas le même profil de risque qu’un atelier en zone industrielle
- Valeur du matériel professionnel : à déclarer précisément pour éviter la sous-assurance (règle proportionnelle de capitaux)
- Stocks et marchandises : valeur moyenne et pic saisonnier
- Chiffre d’affaires : base de calcul des pertes d’exploitation
- Effectif salarié : conditionne la RC Exploitation
- Sinistralité passée : un historique propre permet d’obtenir de meilleures conditions
- Mesures de prévention : alarme, vidéosurveillance, sprinklers réduisent significativement les primes
Chez Decaux Assurances, courtier en assurances installé à Neuilly-sur-Seine et inscrit à l’ORIAS, nous mettons en concurrence les meilleurs assureurs du marché pour construire une MRP réellement adaptée à votre activité — sans surcouverture inutile ni angle mort dangereux.
En 30 minutes, nous identifions les angles morts de votre contrat actuel et vous proposons une refonte sur-mesure. Devis sans engagement sous 48h.
Demander un audit gratuit →FAQ : Multirisque Professionnelle
La MRP est-elle obligatoire pour une entreprise ?
La MRP n’est pas légalement obligatoire pour la majorité des entreprises. Toutefois, elle est contractuellement exigée par les bailleurs commerciaux pour louer un local professionnel, et fortement recommandée pour toute entreprise disposant de biens à protéger ou employant du personnel.
Quelle différence entre MRP et RC Pro ?
La MRP couvre les dommages aux biens de l’entreprise et la responsabilité civile exploitation (dommages causés aux tiers en dehors de toute faute professionnelle). La RC Pro couvre les fautes professionnelles (erreur de conseil, manquement contractuel). Les deux contrats sont complémentaires et indispensables.
Une auto-entreprise doit-elle souscrire une MRP ?
Si l’auto-entrepreneur exerce à domicile sans local dédié, sa MRH peut suffire pour les biens. Dès qu’il y a un local professionnel, du matériel spécifique ou des déplacements clients, la MRP devient nécessaire.
La MRP couvre-t-elle le télétravail des salariés ?
La MRP couvre les biens et la RC Exploitation au sein des locaux assurés. Pour les biens utilisés en télétravail (ordinateurs portables, mobilier ergonomique fourni par l’employeur), il faut vérifier l’extension « matériel hors locaux » dans les conditions particulières et souscrire une option si nécessaire.
Que faire en cas de sinistre couvert par la MRP ?
Déclarez le sinistre à votre assureur dans les 5 jours ouvrés (2 jours pour un vol). Préservez les preuves (photos, factures, témoignages), conservez les biens endommagés pour l’expertise diligentée par votre assureur, et déposez plainte au commissariat en cas de vol ou vandalisme. Votre assureur missionnera ensuite un expert pour évaluer le montant des dommages et procéder à l’indemnisation.
Decaux Assurances
N’hésitez pas à solliciter Decaux Assurances pour une étude personnalisée sans frais. Decaux Assurances vous propose du sur-mesure en adaptant les garanties de votre Multirisque Professionnelle en fonction de votre secteur d’activité, de la taille de vos locaux et de votre profil de risque. Nous vous donnons accès aux produits les plus compétitifs du marché. Par ailleurs, en plus de la MRP, nous proposons aussi de la RC Pro, de la RC Pro Audit Énergétique, de la RC Exploitation, de la RCMS, de l’assurance cyber, de l’assurance-crédit et toutes les garanties complémentaires nécessaires à votre entreprise.
Nous publions régulièrement des actualités de l’assurance et de l’immobilier sous forme d’articles ou de brèves classées par thématiques. Assurance Emprunteur, Dommages, Santé ou Produits.
De plus, nous essayons de participer autant que possible à des événements et expositions. D’ailleurs, nous apprécions particulièrement l’art. Certains événements culturels ont suscités notre intérêt. Nous les partageons avec vous sous la thématique Event.
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Assurance Audit énergétique
Notons que nous proposons de l’assurance audit énergétique (RCP – RCE – RCD – RC Pro) réglementaire pour les diagnostiqueurs immobilier ou bureau d’étude voulant exercer une activité de conseil en Audit énergétique (Qualification OPQIBI 1911 / Qualification OPQIBI 1905 / Qualification QUALIBAT 8731 / LNE / AFNOR / Certibat). Certaines formations vous permettront d’obtenir le label RGE (Reconnu garant de l’environnement). Notez qu’il est possible de faire apparaitre la mention « audit énergétique » sur nos attestations d’assurance. Certains organismes de formations en audit énergétique et conseil en rénovation vous demanderont cette mention.
La responsabilité civile exploitation (RCE) est inclue avec la responsabilité civile professionnelle (RC Pro). Par ailleurs, vous avez la possibilité également d’ajouter une responsabilité civile décennale (RC Décennale).
Au préalable, avant de choisir son assurance en tant qu’auditeur énergétique, il est nécessaire de s’assurer que son activité relève du conseil et ne dépasse le cadre de la Responsabilité Civile Professionnelle. Autrement, il faudra s’orienter vers une décennale si l’auditeur énergétique participe à l’acte de construire.
Enfin, sachez que si vous réalisez des audits énergétiques ou envisagez de vous lancer dans cette activité. Depuis l’arrêté du 24 novembre 2014, votre qualification pour la conduite d’audit énergétique selon la norme NF EN 16247 est obligatoire. Les auditeurs externes devront satisfaire à la norme NF X 50-091. Les organismes de formation sont accrédités par le COFRAC (Comité Français d’Accréditation).
