Protégez votre investissement locatif en toute sérénité Assurance PNO · Propriétaire non-occupant · Bailleur
Votre courtier Decaux Assurances sécurise votre bien locatif avec une assurance PNO adaptée aux risques du bailleur. Couverture loi ALUR, protection en copropriété, devis gratuit et suivi expert.
Source : France Assureurs 2024
L'assurance PNO en France : les chiffres clés
Protéger votre bien locatif est une obligation légale depuis la loi ALUR.
Les chiffres montrent l'importance de cette couverture face aux risques du bailleur.
Sources : France Assureurs 2024
Pourquoi votre assurance PNO
augmente chaque année ?
Comprendre les mécanismes de hausse, c'est optimiser votre couverture et vos garanties. Voici les facteurs qui influencent votre prime PNO.
Des cotisations en hausse constante
Depuis 2022, les cotisations d'assurance PNO ont connu une accélération. Selon les assureurs, les cotisations ont augmenté de +5,3 % en 2023 puis de +7,5 % en 2024. En 2025, la hausse estimée est de +8 à 10 %, portée notamment par la historique climatique croissante et la vacance locative.
- historique climatique — dégâts des eaux et inondations en hausse (2,4 Md€/an)
- Vacance locative — bien inoccupé = risque accru de cambriolage et dégradation
- Carence du locataire — si votre locataire est mal assuré, c'est vous qui payez
- Indice FFB — le coüt de la construction augmente, affectant les primes et indemnisations
Sources : Axa
Source : FFB — outils.ffbatiment.fr
Les 5 questions essentielles
de votre assurance PNO
Avant de souscrire, votre courtier analyse votre situation sous 5 angles essentiels pour vous garantir une couverture sans mauvaises surprises et conforme à la loi ALUR.
La vacance locative
La vacance locative est une période à risques élevés. Entre le départ d'un locataire et l'arrivée du suivant, votre bien est inoccupé et vulnérable. Sans couverture spécifique, les dommages survenus pendant cette période peuvent rester à votre charge. C'est pourquoi l'assurance PNO prévoit des garanties spéciales pour les périodes inoccupées.
- Cambriolage et vol — bien inoccupé = cible facile
- Dégradations — vitres cassées, serrures forcées, détérioration
- Dégâts des eaux non détectés — fuite qui s'aggrave en absence de surveillance
- Incendie — absence de locataire pour donner l'alerte
- Délai couvert — généralement 60 à 90 jours sans recours au propriétaire
La carence du locataire
Un locataire non assuré ou sous-assuré est un risque majeur pour le propriétaire. Si un dégât des eaux ou un vol survient et que le locataire n'a pas d'assurance, c'est le propriétaire qui paie de sa poche. La PNO protège justement cette carence : elle couvre les dommages que l'assurance du locataire ne couvrira pas.
- Absence d'assurance — locataire non assuré malgré l'obligation légale
- Assurance insuffisante — franchises trop élevées, plafonds trop bas
- dommages exclus par la RC locative — hors champ de l'assurance du locataire
- Recours impossible — locataire insolvable ou disparu
- Protection financière — vous n'avancez pas les réparations
La responsabilité du propriétaire
En tant que propriétaire, vous avez des obligations légales envers vos locataires et les tiers. Vous devez remettre un logement décent, sans vice caché, avec installations conformes. Une défaillance peut engager votre responsabilité civile. La PNO couvre cette responsabilité, y compris les voisins touchés par un dommage né chez vous.
- Non-conformité installations — électricité, plomberie, chauffage défectueux
- Vice de construction caché — infiltrations, fissures structurelles
- Dégâts au voisinage — fuite qui traverse le plafond du voisin
- Obligation de remettre décent — surface, ventilation, sécurité
- Recours des voisins — copropriétaires dommageés par vous
La couverture financière
Le mode d'indemnisation détermine ce que vous recevez réellement après un dommage. Valeur à neuf ou valeur d'usage, franchise fixe, plafonds par catégorie — ces détails font toute la différence. Pour un bien locatif, il est recommandé d'opter pour la valeur à neuf sur les installations fixes et un minimum de franchise.
- Valeur à neuf — remplacement sans vétusté (conseillé pour installations)
- Valeur d'usage — vétusté déduite si pas de rachat
- Franchise de 95€ — réduite, recommandée pour bien locatif
- Franchise catastrophe naturelle — 380€ imposée par la loi (1 520€ sécheresse)
- Rééquipement à vie — option intéressante pour structures anciennes
La conformité
Depuis la loi ALUR 2014, l'assurance PNO est obligatoire en copropriété. Le syndic demande régulièrement la preuve de votre assurance. Votre contrat doit couvrir les garanties minimales : incendie, dégâts des eaux, responsabilité civile propriétaire, catastrophes naturelles. Hors copropriété, elle est fortement recommandée.
- Garanties minimales ALUR — incendie, dégâts des eaux, RC, Cat Nat
- Obligation copropriété — preuve à fournir au syndic chaque année
- Attestation d'assurance — document à transmettre au syndic
- Vérification périodique — assurez-vous que votre couverture ne change pas
- Renouvellement — adaptez votre contrat en cas de travaux ou modification
Trois formules adaptées à votre situation
De l'assurance socle à la couverture complète, trouvez la formule qui protège votre investissement locatif.
Essentielle
Couverture socle obligatoire : incendie, dégâts des eaux, RC propriétaire, catastrophes naturelles, tempêtes. Le strict minimum conforme à la loi ALUR.
Équilibre
Couverture complète : socle + vol/vandalisme, bris de vitres, dommages électriques, dépannage d'urgence. La solution recommandée pour un bien locatif.
Sérénité
Protection maximale : Équilibre + casse accidentelle, rééquipement à neuf, protection juridique renforcée. L'assurance du propriétaire tranquille.
Les garanties de votre assurance PNO
Explorez les protections essentielles et optionnelles de votre contrat multirisque propriétaire non-occupant.
Incendie et explosion
Indemnisation des dommages causés par le feu, la fumée ou une explosion. Indispensable pour tout bien locatif.
Dégât des eaux
Prise en charge des fuites, débordements et infiltrations. Le dommage le plus fréquent et le plus coûteux pour un bailleur.
Catastrophes naturelles
Couverture obligatoire en cas d'inondation, tempête, sécheresse ou événement naturel reconnu par l'État.
RC propriétaire
Responsabilité civile envers les tiers. Couvre vos obligations légales comme propriétaire du bien.
Bris de glace
Remplacement des fenêtres, baies vitrées et vitres en cas de casse accidentelle.
Tempête et grêle
Protection contre les dommages causés par tempêtes, vents violents, grêle et neige.
Vol et vandalisme
Couverture des biens volés et des dégradations suite à une effraction ou acte de malveillance.
Dommages électriques
Réparation des appareils et installations endommagés par surtension, foudre ou défaut électrique.
Casse accidentelle
Couverture des casses accidentelles non volontaires : sanitaires, électroménager, mobilier.
Rééquipement à neuf
Indemnisation sans application de coefficient de vétusté. Particulièrement intéressant pour les biens anciens.
Protection juridique
Accompagnement et prise en charge des frais en cas de litige avec le locataire ou les tiers.
RC vie privée
Responsabilité civile en dehors du bien, couvrant les dommages corporels causés à des tiers.
Dépannage d'urgence
Intervention rapide d'un professionnel (plombier, serrurier, électricien) disponible 24h/24.
Assistance relogement
Mise en place d'un hébergement provisoire si le bien devient inhabitable suite à un dommage.
Changement de serrure
Remplacement de la serrure en cas de vol de clés, burglary ou perte des clés du locataire.
Franchises et exclusions : ce qu'il faut savoir
Avant de souscrire, il est essentiel de comprendre les limites de votre contrat PNO. Voici les points de vigilance essentiels.
⚡ Les franchises à connaître
- Franchise réduite 95€ — conseillée pour bien locatif, minimise votre reste à charge
- Franchise standard 201€ — franchise de base sur dégâts des eaux et incendie
- Franchise étendue 402€ — franchise plus lourde, réduit la prime mais augmente votre risque
- Franchise catastrophe naturelle — 380€ fixée par la loi (1 520€ pour sécheresse)
- Franchise vol — peut être plus élevée si absence d'équipements de sécurité
✗ Les exclusions principales
- Défaut d'entretien — négligence du propriétaire ou du locataire dans la maintenance
- Non-conformité installations — installations électriques ou sanitaires dangereuses
- Travaux non déclarés — modifications sans aval de l'assureur
- dommages occasionnés par le locataire — sauf carence assurance du locataire
- Usure normale — vieillissement naturel des éléments (peinture, vitrage)
⚠️ Les franchises mentionnées ci-dessus sont données à titre indicatif et sont susceptibles de changer. Consultez les conditions générales de votre contrat pour les montants exacts.
3 conseils essentiels pour un bailleur
Avant de souscrire, gardez ces points clés en mémoire pour optimiser votre couverture.
Vérifiez l'assurance de votre locataire
Exigez une attestation d'assurance habitation chaque année. C'est une obligation légale. Si votre locataire n'est pas assuré, c'est votre PNO qui couvrira sa carence.
Déclarez la valeur réelle de votre bien
Sous-assurer votre bien pour réduire la prime est dangereux : vous serez indemnisé au prorata en cas de dommage. Déclarez la vraie valeur du bien et des aménagements.
Optez pour le rééquipement à neuf
Surtout pour un bien ancien. Cela garantit un remplacement sans déduction de vétusté. Investissement modeste qui vous protège vraiment en cas de dommage.
Pour quel profil de bailleur ?
La PNO s'adapte à toutes les situations de bailleurs. Découvrez votre profil.
🏢 Bailleur en copropriété
Vous louez un appartement en immeuble collectif. L'assurance PNO est obligatoire depuis la loi ALUR 2014. Le syndic vous la demande chaque année.
Obligatoire (ALUR)🏠 Bailleur maison individuelle
Vous louez une maison hors copropriété. L'assurance PNO est fortement recommandée pour les mêmes risques : dégâts des eaux, vacance, carence locataire.
Recommandée👥 SCI familiale ou petite gestion
Vous gérez vos biens sous SCI ou en indivision. La PNO est recommandée pour chaque bien individuel ou couverture groupe selon structure.
Recommandée📱 Propriétaire meublé / Airbnb
Vous proposez des locations courtes durée (Airbnb, Booking). Une couverture spécifique est nécessaire : usages différents, meublé de tourisme, assurance appropriée.
SpécifiquePourquoi passer par un courtier ?
Un courtier assurance n'est pas un agent d'assurance. Voici nos avantages concrets.
Indépendant et impartial
Nous ne sommes liés à aucun assureur. Nous comparons les offres de nombreux assureurs et vous proposons les meilleures conditions du marché.
Économies garanties
Nos relations avec les assureurs nous permettent d'obtenir des tarifs réduits. Vous bénéficiez d'une meilleure prime qu'en souscrivant directement.
Conseil expert sur mesure
Nous ne vendons pas un produit standard. Nous analysons votre situation dans le détail : type de bien, localisation, ancienneté, profil locataire, vacance et carence.
Suivi et assistance après la signature
Vous avez une question sur votre contrat ? Vous nous contactez directement, pas un numéro de centre d'appels. Nous vous accompagnons et orientons vers les bons interlocuteurs.
Questions fréquentes sur l'assurance PNO
Trouver rapidement les réponses aux questions que se posent tous les bailleurs.
L'assurance PNO est-elle obligatoire ? +
Que couvre exactement l'assurance PNO ? +
Mon locataire est assuré, ai-je quand même besoin d'une PNO ? +
Que se passe-t-il pendant la vacance locative ? +
Quelle différence entre PNO et MRH classique ? +
Combien coûte une assurance PNO ? +
Puis-je déduire la prime PNO de mes revenus fonciers ? +
Comment changer d'assurance PNO ? +
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