Protégez votre logement et votre patrimoine Assurance MRH · Résidence principale, secondaire & propriétaire non-occupant
Votre courtier Decaux Assurances analyse votre situation et vous recommande la couverture habitation la plus adaptée à Paris et en France. Devis personnalisé, conseil expert et suivi dédié.
L'assurance habitation en France : les chiffres clés
Protéger son logement n'est pas une option. Les chiffres officiels révèlent une sinistralité croissante face aux risques climatiques et domestiques.
Sources : France Assureurs — L'assurance habitation en 2024 (juillet 2025) · CCR — Caisse Centrale de Réassurance 2024
Pourquoi votre assurance habitation augmente chaque année ?
Comprendre les mécanismes de hausse, c'est le premier pas pour optimiser votre contrat. Voici les facteurs qui pèsent sur votre prime.
Des cotisations en hausse constante
Depuis 2022, les cotisations d'assurance habitation ont connu une accélération marquée. Selon France Assureurs, les cotisations ont augmenté de +5,3 % en 2023 puis de +7,5 % en 2024, atteignant 13,8 milliards d'euros. En 2025, la hausse estimée est de +8 à 10 %, portée notamment par le doublement de la surprime catastrophes naturelles.
- Sinistralité climatique — 5 milliards d'euros de sinistres climatiques en 2024, en hausse constante
- Surprime Cat Nat — passée de 12 % à 20 % au 1er janvier 2025 (décision de l'État)
- Indice FFB — le coût de la construction augmente, entraînant mécaniquement les garanties et les primes
- Inflation des réparations — main d'œuvre et matériaux plus chers = indemnisations plus coûteuses
Sources : France Assureurs 2024, France Assureurs 2023
Source : FFB — outils.ffbatiment.fr
Comprendre l'assurance habitation en vidéo
Près de 2 millions de Français ne sont pas couverts. Découvrez les enjeux et les solutions en quelques minutes.
Vidéo : Voir sur YouTube ↗
Les 5 questions essentielles
de votre assurance habitation
Avant de souscrire, votre courtier analyse votre situation sous 5 angles pour vous garantir un contrat sans mauvaises surprises.
Le risque
Un logement est exposé à de nombreux aléas : dégâts des eaux (44 % des sinistres), incendies (25 % de la charge financière), vol, tempêtes, inondations, sécheresse. Ces risques ne sont pas théoriques — 4,6 millions de sinistres habitation ont été indemnisés en France en 2024.
- Dégât des eaux — fuite, débordement, infiltration : coût moyen de 1 200 €
- Incendie — 4 % des sinistres mais 25 % de la facture totale
- Catastrophe naturelle — 2,17 milliards d'euros en 2024 (CCR)
- Vol / cambriolage — 230 000 cambriolages déclarés chaque année
- Événements climatiques — tempêtes, grêle, sécheresse : 5 milliards d'euros en 2024
Le patrimoine
Votre contrat couvre deux types de biens : les biens immobiliers (murs, toiture, installations fixes) et les biens mobiliers (meubles, électroménager, high-tech, vêtements, objets de valeur). La distinction est cruciale car les plafonds et les modes d'indemnisation diffèrent.
- Biens immobiliers — murs, sols, plafonds, installations électriques et sanitaires
- Biens mobiliers courants — meubles, électroménager, literie, vêtements
- High-tech — ordinateurs, smartphones, TV, matériel de télétravail
- Objets de valeur — bijoux, œuvres d'art, instruments (plafonds spécifiques)
- Extérieurs — jardin, piscine, abri, mobilier de terrasse (en option)
La responsabilité
La responsabilité civile habitation vous protège lorsqu'un sinistre né chez vous cause un dommage à un tiers. Une fuite d'eau qui traverse le plafond du voisin, un incendie qui se propage, un objet qui tombe sur un passant — sans cette garantie, vous payez de votre poche.
- Dégât des eaux au voisin — réparations chez le tiers, relogement éventuel
- Propagation d'incendie — dommages aux logements mitoyens
- Chute d'objets — pot de fleurs, antenne, tuile tombant sur la voie publique
- RC locative — obligation légale du locataire envers le propriétaire
- Dommages causés par vos animaux — couverts par la RC vie privée
L'indemnisation
Le mode d'indemnisation détermine ce que vous touchez réellement après un sinistre. Valeur à neuf ou valeur d'usage, franchise fixe ou proportionnelle, plafonds par catégorie — ces détails font toute la différence entre une indemnisation juste et une mauvaise surprise.
- Valeur à neuf — remplacement sans vétusté (option recommandée)
- Valeur d'usage — vétusté déduite : un canapé de 5 ans ne vaut plus son prix d'achat
- Franchise absolue — montant fixe restant à votre charge (ex : 150 € par sinistre)
- Franchise catastrophe naturelle — 380 € fixés par la loi (1 520 € sécheresse)
- Plafonds de garantie — montant maximum remboursé par catégorie de bien
L'adéquation
Un contrat standard ne convient pas à tout le monde. Télétravailleur, propriétaire de piscine, collectionneur, famille nombreuse, résidence souvent inoccupée — votre mode de vie influence directement les garanties dont vous avez besoin. C'est le rôle du courtier de vérifier cette adéquation.
- Télétravail — votre matériel professionnel est-il couvert à domicile ?
- Inoccupation — au-delà de 60-90 jours, certaines garanties sont suspendues
- Résidence secondaire — garanties spécifiques contre le vol en votre absence
- Objets de valeur — les plafonds standards sont souvent insuffisants
- Travaux / rénovation — votre couverture doit évoluer avec votre logement
Trois formules adaptées à votre situation
Que vous soyez locataire, propriétaire occupant ou bailleur, nous trouvons la couverture qu'il vous faut.
Résidence principale
Couverture complète au quotidien : incendie, dégât des eaux, vol, catastrophes naturelles, responsabilité civile et assistance 24h/24.
Résidence secondaire
Protection sur-mesure pour votre maison de vacances, même inoccupée. Garanties spécifiques contre le vol et les intempéries.
Propriétaire non-occupant
Indispensable pour les bailleurs. Couvrez votre bien locatif contre les sinistres non pris en charge par l'assurance du locataire.
Les garanties de votre contrat habitation
Explorez les différentes protections incluses dans un contrat multirisque habitation.
Incendie et explosion
Indemnisation des dommages causés par le feu, une explosion ou la fumée, y compris les frais de relogement temporaire.
Dégât des eaux
Prise en charge des fuites, débordements et infiltrations. Inclut la recherche de fuite et les réparations.
Catastrophes naturelles
Couverture en cas d'inondation, tempête, sécheresse ou événement naturel reconnu par arrêté interministériel.
Responsabilité civile
Protection si vous causez un dommage à un tiers depuis votre logement.
Bris de glace
Remplacement des fenêtres, baies vitrées, miroirs et plaques vitrocéramiques en cas de casse.
Dommages électriques
Réparation ou remplacement des appareils endommagés par une surtension ou la foudre.
Vol et vandalisme
Remboursement des biens volés et réparation des dégradations liées à une effraction.
Objets de valeur
Capital dédié pour bijoux, œuvres d'art, instruments de musique avec garantie en valeur agréée.
Piscine et jardin
Extension couvrant piscine, abri de jardin, mobilier extérieur et aménagements paysagers.
Télétravail
Couverture du matériel informatique professionnel utilisé à domicile.
Protection juridique
Accompagnement et prise en charge des frais en cas de litige lié à votre habitation.
Rééquipement à neuf
Indemnisation sans application de coefficient de vétusté sur vos biens mobiliers.
Relogement d'urgence
Hébergement provisoire pris en charge si votre logement devient inhabitable.
Dépannage d'urgence
Intervention rapide d'un professionnel (plombier, serrurier, électricien).
Garde des biens
Mise en sécurité de vos biens si votre logement n'est plus en état de les protéger.
Franchises et exclusions : ce qu'il faut savoir
Avant de souscrire, il est essentiel de comprendre les limites de votre contrat. Voici les points de vigilance que nous analysons pour vous.
⚡ Les franchises à connaître
- Franchise absolue — montant fixe restant à votre charge (ex : 150 € par sinistre dégât des eaux)
- Franchise relative — si le sinistre dépasse le seuil, tout est pris en charge ; sinon, rien
- Franchise catastrophe naturelle — fixée par la loi à 380 € (1 520 € pour la sécheresse)
- Franchise vol — souvent plus élevée, varie selon les moyens de protection installés
- Franchise proportionnelle — pourcentage du montant du sinistre, parfois appliqué aux incendies
✗ Les exclusions courantes
- Défaut d'entretien — sinistres causés par un manque d'entretien (toiture, canalisations)
- Dommages intentionnels — sinistres provoqués volontairement par l'assuré
- Inoccupation prolongée — au-delà de 60-90 jours, certaines garanties suspendues
- Vétusté non assurée — sans option rééquipement à neuf, vétusté déduite
- Biens non déclarés — objets de valeur non mentionnés au contrat
Nos conseils avant de souscrire
Les erreurs les plus fréquentes à éviter pour être bien couvert le jour où vous en aurez besoin.
📋 Estimez correctement vos biens
Un capital mobilier sous-évalué = une indemnisation insuffisante. Réalisez un inventaire précis pièce par pièce et conservez vos factures. Nous vous accompagnons dans cette démarche.
🔍 Comparez les franchises, pas seulement les primes
Une prime basse peut cacher des franchises élevées. Nous analysons le rapport prime/franchise/couverture pour vous recommander le contrat le plus avantageux.
📄 Lisez les exclusions avant de signer
Chaque contrat a ses exclusions spécifiques. Nous les décryptons pour vous et négocions leur suppression quand c'est possible.
Catastrophe naturelle : comment ça fonctionne ?
En France, le régime d'indemnisation des catastrophes naturelles est encadré par la loi du 13 juillet 1982. Voici les étapes, de l'événement à l'indemnisation.
L'événement survient
Inondation, sécheresse, séisme, glissement de terrain, submersion marine… Un phénomène naturel d'intensité anormale frappe votre commune.
Le maire dépose une demande de reconnaissance
Le maire de la commune adresse un dossier au préfet, qui le transmet au ministère de l'Intérieur. Le dossier est instruit par une commission interministérielle.
Arrêté interministériel publié au Journal Officiel
La commission statue sur l'intensité anormale de l'événement. Si elle est reconnue, un arrêté de catastrophe naturelle est publié au Journal Officiel, précisant les communes et la période concernées.
Vous déclarez votre sinistre
Vous disposez de 30 jours après la publication de l'arrêté au Journal Officiel pour déclarer votre sinistre auprès de votre assureur.
Expertise et indemnisation
L'assureur mandate un expert. L'indemnisation doit intervenir dans un délai de 3 mois après la remise de l'état estimatif des pertes, ou de la date de publication de l'arrêté si elle est postérieure. La franchise légale est de 380 € (1 520 € pour la sécheresse).
Source : Code des assurances, articles L.125-1 à L.125-6 · CCR (Caisse Centrale de Réassurance)
Comment déclarer un sinistre habitation ?
En cas de sinistre, chaque heure compte. Voici les étapes à suivre et les délais à respecter pour être indemnisé.
1. Protéger et limiter les dégâts
Coupez l'eau ou l'électricité si nécessaire. Prenez les mesures d'urgence pour éviter l'aggravation des dommages. Ne jetez rien : conservez les biens endommagés et prenez des photos.
Immédiat2. Déclarer le sinistre
Contactez votre assureur pour déclarer le sinistre. La déclaration doit être faite dans un délai de 5 jours ouvrés (2 jours pour le vol, 30 jours pour les catastrophes naturelles après publication de l'arrêté).
Sous 5 jours ouvrés3. Constituer le dossier
Rassemblez les pièces justificatives : photos des dégâts, factures d'achat ou de réparation, devis de remise en état, témoignages, dépôt de plainte (en cas de vol). Plus le dossier est complet, plus l'indemnisation sera rapide.
Dès que possible4. Expertise et indemnisation
Pour les sinistres importants, l'assureur mandate un expert qui évalue les dommages. Vous recevez ensuite une proposition d'indemnisation. En cas de désaccord, une contre-expertise est possible à vos frais.
Sous 3 mois max.Qui doit souscrire une assurance habitation ?
L'obligation dépend de votre statut. Dans tous les cas, la couverture protège votre patrimoine et votre responsabilité.
🏢 Locataire
Obligation légale (loi du 6 juillet 1989). Couvrir au minimum les risques locatifs : incendie, dégât des eaux, explosion. Le propriétaire peut résilier le bail en cas de défaut.
Obligatoire🏡 Propriétaire occupant
Pas d'obligation légale, mais sans assurance vous supportez seul les réparations. Un dégât des eaux coûte en moyenne 1 200 € (France Assureurs, 2024).
Fortement recommandé🔑 Propriétaire bailleur (PNO)
Obligatoire en copropriété depuis la loi ALUR (2014). Protège pendant les vacances locatives et quand l'assurance du locataire est insuffisante.
Obligatoire en copropriété🏠 Copropriétaire
La responsabilité civile est obligatoire. L'assurance habitation complète couvre aussi vos parties privatives et votre contenu personnel.
RC obligatoirePourquoi passer par un courtier ?
Un courtier travaille pour vous, pas pour l'assureur.
Voici ce que Decaux Assurances vous apporte.
Conseil indépendant
Nous analysons votre situation sans parti pris pour vous orienter vers les garanties réellement utiles.
Aucun frais pour vous
Notre rémunération est une commission versée par l'assureur, sans aucun surcoût sur votre prime.
Décryptage des contrats
Nous vous expliquons chaque garantie, franchise et exclusion avant que vous ne signiez.
Suivi dans la durée
Un interlocuteur dédié pour vos questions, avenants, résiliations et évolutions de contrat.
À lire aussi
Questions fréquentes sur l'assurance habitation
Les réponses aux questions que nos clients nous posent le plus souvent.
L'assurance habitation est-elle obligatoire en France ? +
Pour les locataires d'un logement non meublé, oui (loi du 6 juillet 1989). Pour les propriétaires occupants, fortement recommandée. En copropriété, la loi ALUR impose aux PNO une assurance RC.
Que couvre un contrat multirisque habitation (MRH) ? +
Incendie, dégât des eaux, vol, bris de glace, catastrophes naturelles, responsabilité civile et assistance. Des options couvrent le jardin, la piscine, les objets de valeur et la protection juridique.
Quelle différence entre valeur à neuf et valeur d'usage ? +
La valeur à neuf rembourse le prix d'un bien équivalent neuf, sans vétusté. La valeur d'usage applique un coefficient de vétusté. Nous recommandons l'option rééquipement à neuf pour vos biens importants.
Qu'est-ce que la franchise en assurance habitation ? +
La franchise est le montant restant à votre charge après un sinistre. Elle peut être absolue (fixe), relative (seuil) ou proportionnelle. La franchise catastrophe naturelle est fixée par la loi à 380 €. Nous négocions des franchises raisonnables pour vous.
Qu'est-ce que l'assurance PNO ? +
L'assurance Propriétaire Non-Occupant protège votre bien locatif pendant les vacances locatives et quand l'assurance du locataire est insuffisante. Obligatoire en copropriété depuis la loi ALUR (2014).
Puis-je changer d'assurance habitation quand je veux ? +
Oui. La loi Hamon permet de résilier à tout moment après la première année, sans frais ni justification. Nous gérons la résiliation et le transfert pour vous.
Le télétravail est-il couvert ? +
La plupart des contrats MRH couvrent le matériel professionnel à domicile. Nous vérifions cette couverture et ajoutons une extension si nécessaire.
Quelles sont les exclusions les plus courantes ? +
Défaut d'entretien, dommages intentionnels, inoccupation prolongée (60-90 jours), biens non déclarés. Certaines exclusions peuvent être levées par des options. Nous les analysons systématiquement.
Un courtier en assurance habitation, ça coûte combien ? +
C'est entièrement gratuit. Le courtier est rémunéré par l'assureur via une commission, sans surcoût sur votre prime. Découvrir nos solutions particuliers.
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